La financiación no llegará caída del cielo (II)

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Y las líneas de crédito de la Administración

Si algo se deduce de todo lo anterior, es que una solución más que fiable para que fluya el crédito y, por tanto la viabilidad de muchos negocios, es que se concentren todos los recursos en una opción tutelada por la Administración pública. En este escenario juegan un papel importante entidades como el ICO (Instituto de Crédito Oficial) o Cofides (Compañía Española de Financiación del Desarrollo). Cofides tiene intención en este 2012 de cambiar un poco su dinámica de actuación para confeccionar un plan concreto que llegue a las pymes. "La idea, con jornada de información o campañas en cámaras de comercio y entidades locales, es llegar a pymes que quizás tengan poca infraestructura, y ofrecer las soluciones de Cofides, que siempre se apoyará en la experiencia de otros ámbitos como el ICEX (Instituto de Comercio Exterior). Sabemos que no todas podrán acceder a los requisitos que se exigen (principalmente, capital mínimo de 250.000 euros y participación en el proyecto a un plazo de cinco años), pero sí las que puedan facturar 6 ó 7 millones de euros", señaló Fernando Aceña, director de Estrategia y Desarrollo de Negocio de Cofides.

Las soluciones de COFIDES se basan en un capital y préstamos que han de ir, irremisiblemente, ligados a los resultados, siendo la concesión apta tanto para proyectos, como para concesiones administrativas. Cofides es una entidad que se caracteriza por retirarse cuando no exista riesgo y que todavía no descarta un mayor interés por internacionalizar en un ámbito donde la expansión se contempla con muchos reparos todavía. Aceña no descarta que, en esta nueva línea que se abre para 2012 con el único objetivo de canalizar mejor el crédito "se puedan hacer estudios para cantidades más pequeñas", apuntó. Normalmente, Cofides ha gestionado, por cuenta del Estado, fondos FIEX y FONPYME, creados para financiar proyectos de inversión en el exterior con independencia del grado de desarrollo del país destino. En total, Cofides posee una capacidad de movilización de recursos superior a 1.000 millones de euros, actuando siempre bajo un criterio de riesgo compartido, según el cual, el volumen de recursos que Cofides invierte en un proyecto no supera normalmente la aportación que realice el promotor a los fondos propios de la empresa. En el capital social de Cofides participan ICEX, ICO, ENISA (Empresa Nacional de Innovación), BBVA, Banco Santander y Banco de Sabadell.

En cuanto al ICO, al margen de las líneas de financiación que pone en marcha, varias son las acciones que se han puesto en funcionamiento para conocer más en profundidad este aspecto tan influyente en la crisis. Y es que el propio ICO y el Consejo Superior de las Cámaras de Comercio firmaron recientemente un acuerdo de colaboración para impulsar la elaboración y difusión de la Encuesta sobre el acceso de las pymes a la financiación ajena, que pasa a denominarse Encuesta ICO-Cámaras. El objetivo de este estudio es realizar un seguimiento pormenorizado y continuo de las circunstancias y dificultades que están teniendo las pequeñas y medianas empresas en la búsqueda de financiación. De esta manera, tanto el ICO como las cámaras, podrán obtener una información que les permita centrar sus esfuerzos en mejorar aquellos aspectos donde se encuentran más dificultades para financiar sus proyectos de inversión o sus necesidades de liquidez.

Las Cámaras, que desde 2009 realizaban esta encuesta, se encargarán de la metodología y del trabajo de campo. Por su parte, el ICO aportará nuevas preguntas al estudio, así como su experiencia en el conocimiento del colectivo de pymes, que son sus principales clientes. Las conclusiones que se obtengan de la encuesta servirán además de base para optimizar y adecuar los productos y las líneas de financiación del ICO. La Encuesta ICO-Cámaras sobre el acceso de las pymes a la financiación ajena se realizará trimestralmente, coincidiendo con el trimestre natural. El universo total de esta encuesta es de 1.512.000 pequeñas y medianas empresas que tienen entre 1 y 249 trabajadores. El tamaño de la muestra será de 400 compañías del territorio nacional, seleccionadas aleatoriamente y entrevistadas telefónicamente. El error muestral generado se sitúa en las condiciones habituales del muestreo del 4,9%.

Aunque las líneas ICO no han sido muy alabadas por empresarios y autónomos, han tenido ya un respaldo institucional con la aprobación de algunas de ellas para 2012. Como la de Inicio de Negocio, Inversión, ambas dirigidas a empresas y autónomos con un negocio con menos de cinco años, que llegan hasta el millón de euros, con un tipo de interés fijo más el 1,5% y hasta siete años de amortización. Las comisiones están prohibidas, pero las garantías siguen estando en manos de las entidades bancarias. También para Inversión y para emprender Campañas de Internacionalización se abren líneas de hasta diez millones de euros para autónomos, entidades públicas y privadas, fundaciones, ONG's que se estén enfrentando a una situación transitoria de restricción de crédito y necesiten capital circulante. Eso sí, el margen sobre el tipo de interés se amplía hasta el 2% y sí se aplica una comisión del 0,5% en la apertura. A día de hoy, estas líneas están abiertas hasta diciembre de 2012.

Iniciativas propias

Hay empresarios que no han querido capear el temporal con soluciones de cosecha propia. Es el caso de Eraventa. Esta firma, especializada en el montaje de franquicias para la instalación de tiendas automatizadas para servicios de 24 horas, conoce bien el sector y sabe a ciencia cierta el daño que está haciendo la falta de financiación a la expansión de una línea de negocio rentable y viable. "Sabemos que hay mucha gente que está dispuesta a montar tiendas, pero no puede acceder a la financiación. Y esto frena casi un 60% de las ventas, o más. A modo de ejemplo; en 2007 firmamos operaciones bancarias de 30.000 euros en las oficinas del cliente, sin intervención de notario. Ahora, en 2011, para una operación de 3.000 euros la estudian mucho más y la ponen ante un notario. Nosotros tratamos con gente que ve una oportunidad y quiere que nosotros hagamos toda la gestión del montaje y trámites hasta la entrega de llaves, y ahora no se puede por la financiación. Nosotros hemos creado un departamento financiero que aconseja y orienta al cliente y tuvimos que crearlo por este motivo.

Gracias a estas acciones, se han podido gestionar líneas ICO para montar negocios de venta automática, basándose en una negociación con los bancos, con la garantía de Abierto 25, nuestra trayectoria de 20 años de experiencia y la apertura de 190 tiendas en todas las autonomías de España. De momento, está funcionando al sacar créditos adelante", comentó José Ramón Fernández, gerente de Eraventa. "También lo complementamos con Eraventa Emprendedores, que es otra línea de trabajo, en la que tratamos de financiar a los potenciales clientes. Montamos una pequeña explotación, con asesoría técnica y comercial para iniciarse, pero ya con nuestras máquinas (café para cautivo y palomitas para hostelería), que también vemos que están encontrando el problema de la financiación. Con el sector público se puede contar poco", sentenció Fernández.

Recuperación de créditos

Si a la falta de financiación, se le suma la morosidad, el desastre ya se hace mayúsculo. De ahí que esta sea otra de las grandes preocupaciones de autónomos y pequeños empresarios. A las líneas ICO para que las administraciones públicas paguen a sus acreedores, unido a la medida de que no se abone el IVA si las facturas continúan estando impagadas, se le suma ahora otro argumento legal para la reclamación de impagos, con la directiva 07/2011 del Parlamento Europeo, donde se especifican nuevas medidas en cuanto a plazos, tipos de interés y reglas de pago. A esto se le deben añadir las normativas nacionales, como la Ley de Lucha contra la Morosidad o la Ley de Medidas de Agilización Procesal, que llegan a prevenir antes de la generación del impago, ayudan a contar con medidas de cobertura de riesgos, exponen las posibilidades del seguro de crédito y se conocen distintas opciones para llevar a cabo procedimientos más efectivos para el cobro de impagados.

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